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Compra ahora, paga después (BNPL): El crédito al consumo ha llegado al mundo digital

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La digitalización de la economía, la expansión del comercio electrónico y la Generación Z están impulsando la fórmula ‘Compra Ahora, Paga Después’ (BNPL). Descubre en qué consiste.

La digitalización de la economía, la expansión del comercio electrónico, y la creciente importancia de las nuevas generaciones, los millennials y la llamada Generación Z, están propiciando un movimiento de profunda transformación e innovación en las empresas de todo el mundo, que se refleja en la irrupción de soluciones más ágiles y cómodas.

Es en este nuevo contexto, cada vez más digital, que surge la fórmula ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) o ‘Compra Ahora, Paga Después’. Una solución de pago cada vez más presente en España.

¿Qué significa ‘Buy Now, Pay Later’?

‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) o, en castellano, ‘Compra Ahora, Paga Después’ es una solución de crédito al consumo especialmente diseñada para el comercio electrónico. Se caracteriza principalmente por ofrecer un proceso de aprobación de crédito rápido, casi instantáneo, con tasas de interés muy bajas. De esta forma, y a través del BNPL, el crédito al consumo se traslada al mundo digital.

Solo el año pasado, las transacciones BNPL generaron un volumen de 97.000 millones de dólares, el equivalente al 2,1% del mercado global del comercio electrónico. Y las estimaciones apuntan a que el peso de estas transacciones se duplicará hasta 2024. De este modo, no es de extrañar que gigantes como Mastercard, Apple y Amazon tengan sus ojos puestos en esta nueva solución.

¿Cómo funciona?

El éxito y creciente adhesión a este servicio se basa en la simplificación y comodidad del proceso. El consumidor accede a la tienda online, coloca los productos que desea comprar en el carrito y, cuando llega el momento de proceder al pago, hace clic en el ícono de la opción de pago ‘Compra Ahora, Paga Después’. Se abre entonces una ventana emergente de la entidad financiera que concede el crédito, donde el consumidor introduce sus datos y en pocos minutos se evalúa su solicitud de crédito.

De esta forma, se evitan procesos de análisis que llevan mucho tiempo y el consumidor no necesita interrumpir su sesión de compra para solicitar el crédito, ya que esta solución se integra perfectamente en el proceso de compra.

¿Cuáles son las ventajas de ‘Buy Now, Pay Later’?

Además de la simplicidad del proceso, el BNPL atrae cada vez a más y más consumidores, principalmente porque es una solución de crédito barata, en comparación con los intereses cobrados en las tarjetas de crédito. Imagina el caso de un consumidor que quiere comprar un smartphone por un valor de 500€ en una tienda online. Si esta compra se realiza con tarjeta de crédito y el pago se divide en cinco cuotas, el consumidor pagará alrededor de 125€ al mes. Mientras que a través del BNPL, el valor de la cuota mensual rondará los 105€.

Estamos ante una nueva solución de pago para realizar compras online que beneficiará a todos los involucrados. Por un lado, los big merchants encuentran en el ‘Compra Ahora, Paga Después’ una solución que les permite reducir sustancialmente la tasa de abandono de carritos y efectuar ventas que nunca podrían llegar a concretarse. Por otro lado, los pequeños comercios también son uno de los principales beneficiarios, ya que pueden poner a disposición de sus clientes una herramienta de crédito al consumo, algo que hasta ahora les estaba prohibido, ya que no tienen el tamaño ni la infraestructura necesaria para ofrecer esta opción.

También es una oportunidad de negocio única para los bancos: el BNPL es una puerta de entrada al mundo digital, que permite a las entidades bancarias llevar el crédito al consumo desde sus sucursales directamente a los smartphones de los consumidores.

Los consumidores también ganan. Ahora tienen acceso a una solución de crédito al consumo rápida, accesible, conveniente y económica cuando compran online. Con la ventaja añadida de que el proceso no tiene intermediarios.

A simple vista parece sencillo, pero detrás de esta solución existe todo un trabajo de desarrollo tecnológico que solo es posible gracias a la innovación y el know-how que aportan las fintechs. ‘Compra Ahora, Paga Después’ es por tanto un buen ejemplo de cómo las sinergias entre el sector financiero tradicional y las fintech son una buena forma de encontrar una respuesta ágil y eficaz a los problemas y necesidades actuales de consumidores y empresas.

Sebastião de Lancastre, CEO & Founder easypay